El paso del tiempo tiene efectos legales sobre las obligaciones financieras. Conozca los plazos de prescripción en Paraguay y qué sucede con sus datos en Informconf.

En el complejo mundo de las finanzas personales, una de las dudas más recurrentes entre los paraguayos es si las deudas bancarias son eternas o si, en algún momento, dejan de ser exigibles legalmente. Al igual que en otros países de la región, el Código Civil Paraguayo (Ley 1183/85) establece plazos de prescripción que limitan el tiempo que tiene un acreedor para reclamar el pago por la vía judicial.

¿Qué es la prescripción de una deuda?

La prescripción liberadora es una institución jurídica mediante la cual el transcurso del tiempo extingue la facultad del acreedor para exigir judicialmente el cumplimiento de una obligación. En términos sencillos: si el banco no lo exige dentro del plazo legal, usted puede oponer la "excepción de prescripción" para evitar el cobro forzoso.

Sin embargo, es vital aclarar que la deuda no desaparece aparentemente; se convierte en una "obligación natural". Esto significa que, aunque ya no puedan embargarle, el compromiso moral persiste y, si usted paga voluntariamente, no puede reclamar la devolución de ese dinero alegando que la deuda estaba prescripta.

¿En cuantos años prescribe una deuda bancaria en Paraguay?

Dependiendo del tipo de documento o la naturaleza de la deuda, los plazos varían según el Código Civil y leyes especiales:

Plazo General (Acciones personales): 10 años.

Según el Artículo 659, inciso e) del Código Civil, todas las acciones personales que no tengan un plazo específico fijado por la ley prescrita a los diez años. Este es el plazo máximo para deudas derivadas de contratos de préstamos que no estén instrumentados en títulos valores específicos.

 Títulos Ejecutivos (Pagarés y Cheques): 4 años.

Gran parte de los créditos bancarios y de financieros en Paraguay se respaldan con la firma de un pagaré. El Artículo 661, inciso c) establece que las acciones provenientes de cualquier instrumento endosable o al portador (como los pagarés) prescritos a los 4 años.

Nota: Una vez que el pagaré prescriba como "acción ejecutiva", el acreedor aún podría intentar una "acción ordinaria" bajo el plazo de 10 años, aunque el proceso es mucho más largo y difícil para el banco.

Alquileres y pensiones: 5 años.

Para quienes tengan deudas de arrendamiento, el plazo es de cinco años conforme al Artículo 660.

El factor Informeconf y la Ley 6534/20

Un error común es confundir la prescripción judicial con el borrado de datos crediticios. En Paraguay, la Ley N° 6534/20 "De Protección de Datos Personales Crediticios" regula cuánto tiempo puede figurar un reporte negativo en bases de datos como Informconf:

 * Deudas no reclamadas judicialmente: Los datos deben ser eliminados de la base de datos después de 3 años desde que la deuda se volvió exigible, si no hay un juicio de por medio.

 * Deudas canceladas: Si usted paga su deuda, la información debe actualizarse inmediatamente.

¿Qué interrumpe la prescripción?

Es fundamental saber que el "reloj" de la prescripción puede detenerse y volver a cero si ocurre lo siguiente:

 * Notificación de una demanda judicial: El acto de notificación formalmente el juicio interrumpe el plazo.

 * Reconocimiento de la deuda: Si el deudor firma un nuevo acuerdo de pago, hace un pago parcial o admite por escrito la existencia de la deuda, el plazo de prescripción se reinicia desde ese momento.

Recomendación legal

Si usted tiene una deuda de hace muchos años, lo ideal es consultar con un abogado especializado en el área civil para verificar si el plazo ha transcurrido efectivamente sin interrupciones. No basta con que pase el tiempo; para que la prescripción surta efecto en un juicio, debe ser invocada por el deudor, ya que los jueces no pueden declararla de oficio.

Este artículo tiene multas informativas y no constituye asesoría legal profesional.